Қазақстанда жаңа салынған үйлерді сатып алу үшін қай банк ипотекасы тиімді
Қазақстанда жаңа құрылыстан пәтер алу бұрынғыдан оңайлаған жоқ. Керісінше, талаптар қатаңдап, ипотека "таңдаулыларға" айналып барады.
Тиімді ипотека бар, бірақ бәріне емес
Қазір жаңа құрылыстан пәтер алуға ипотеканы сегіз банк ұсынады. Олардың қатарында Altyn Bank, Halyk Bank, Bank RBK, ForteBank, ЦентрКредит Банкі, Freedom Bank Kazakhstan, Nurbank және Отбасы банк бар. Ал Еуразиялық банк негізінен тек "7-20-25" бағдарламасы аясында жұмыс істеп, көбіне қайта қаржыландыруға басымдық береді.
2026 жылы жаңа құрылысқа ипотека шарттары банктер арасында айтарлықтай айырмашылық көрсетеді, бірақ "ең тиімді" нұсқалар бәріне бірдей қолжетімді емес.
Нарықтағы стандартты ипотекалар бойынша мөлшерлеме көп жағдайда 20-24% аралығында сақталып отыр. Мұндай шарттар Altyn Bank, Halyk Bank, Freedom Bank Kazakhstan және Nurbank өнімдеріне тән.
Салыстырмалы түрде төмен пайыз серіктестік бағдарламаларда ұсынылады. Мысалы, Bank RBK мен Halyk Bank жобаларында мөлшерлеме 1.6-18.5% аралығында. Алайда бұл ұсыныстар нақты құрылыс компанияларымен және тұрғын үй кешендерімен шектеледі.
Кепілмен берілетін ипотекаларда пайыз одан да төмен шамамен 5-15%. Мұндай шарттарды ForteBank және ЦентрКредит Банкі ұсынады. Бірақ бұл жерде бастапқы жарна жоғары (20-30%) немесе қосымша кепіл қажет.
Ең төмен мөлшерлеме мемлекеттік және жинақ жүйесіне негізделген бағдарламаларда. "7-20-25" бағдарламасы 7% деңгейінде сақталса, Отбасы банк өнімдерінде 3.5-5% дейін түседі. Бірақ мұнда басты кедергі ұзақ мерзім жинақтау немесе жоғары бастапқы жарна (жиі 50%).
Қорытындысында, тиімді ипотека бар, бірақ ол көбіне қосымша талаптарға байланған. Не үлкен бастапқы жарна, не кепіл, не нақты жобаға тәуелділік. Ал шарттары жеңіл бағдарламалар әдетте пайыздық мөлшерлемесі жоғары стандартты ипотекалар болып қала береді.
Қазақстанда ипотеканың бірнеше түрі бар, бірақ олардың шарттары мен қолжетімділігі әртүрлі. Қазір қарыз алушылар екінші деңгейлі банктердің стандартты ипотекасын, кепілмен берілетін несиені, құрылыс компанияларымен серіктестік бағдарламаларды, Отбасы банк арқылы жинақ жүйесін немесе мемлекеттік бағдарламаларды таңдай алады. Солардың ішінде ең көп сұранысқа ие бағыт "7-20-25" пен "Наурыз".
"7-20-25" бағдарламасы әлі де ең тартымды нұсқалардың бірі саналады:
мөлшерлеме 7%, бастапқы жарна 20%-дан мерзімі 25 жылға дейін.
Несие сомасы өңірге байланысты шектелген.
Ірі қалаларда 30 миллион теңгеге дейін,
Қарағандыда 25 миллион,
басқа өңірлерде 20 миллион теңгеге дейін.
Алайда бұл бағдарламаның басты мәселесі қолжетімділік. Жыл сайын небәрі 100 миллиард теңге бөлінеді, сондықтан кезек ұзақ. Биыл да лимит сәуір айының басында бөлініп, сұраныс қайта күрт артқан. Осылайша, бағдарлама формалды түрде бар болғанымен, оған ілігу бәріне бірдей мүмкін емес. Өтінішті Halyk Bank, ЦентрКредит Банкі, Freedom Bank Kazakhstan, Еуразиялық банк, Bank RBK, ForteBank және Altyn Bank арқылы беруге болады.
Жалпы көрініс мынадай:
шарттары ең тиімді бағдарлама "7-20-25", бірақ оған қол жеткізу қиын.
Ал балама нұсқалар бар, алайда олардың пайызы жоғары немесе қосымша талаптары көп.
Жаңа құрылыс нарығы: қай үйді алатыныңызды банк шешеді
2026 жылы жаңа құрылысқа ипотека алу кезінде басты өзгеріс пәтер таңдау еркіндігі шектелген. Көп жағдайда банк қай тұрғын үйді қаржыландыратынын өзі анықтайды.
Нарықтағы үрдіс стандартты ипотека көбіне тек дайын тұрғын үй кешендеріне ғана беріледі. Мысалы, Altyn Bank, Halyk Bank, ForteBank және ЦентрКредит Банкі бағдарламаларында клиент тек пайдалануға берілген үйлерден таңдай алады. Бұл тәуекелі төмен, бірақ таңдауы шектеулі сегмент.
Ал салынып жатқан тұрғын үйге қол жеткізу көбіне серіктестік бағдарламалар арқылы ғана мүмкін.
Банктер нақты құрылыс компанияларымен жұмыс істейді:
мысалы, Altyn Bank жобаларында BI Group
BAZIS-A және Sensata Group нысандары ұсынылады.
Halyk Bank те негізінен BI Group жобаларына басымдық береді.
Кейбір банктер аралас нұсқаны ұсынады. Мысалы, Freedom Bank Kazakhstan мен Bank RBK арқылы әрі дайын, әрі салынып жатқан үйлерді алуға болады, бірақ бұл да серіктестер тізімімен шектеледі. Nurbank инженерлік желілері дайын жобаларға қаржыландыру береді.
Мемлекеттік бағдарламаларда талап одан да нақты. "7-20-25" тек дайын тұрғын үйге бағытталған, ал "Наурыз" бағдарламасы тек серіктес құрылысшылардың жаңа жобаларын қамтиды. Отбасы банк жүйесінде екі нұсқа да бар, бірақ көбіне кепілдік немесе серіктестік арқылы рәсімделеді.
Жекелеген шарттарға келсек, мысалы, Altyn Bank стандартты ипотекасы 22,3-22,5% мөлшерлемемен тек дайын үйлерге беріледі. Ал серіктестік бағдарламасында 0.1%-дан басталғанымен, ең төмен көрсеткіш тек өте үлкен бастапқы жарна (шамамен 70%) және қысқа мерзім (1 жылға дейін) кезінде ғана қолжетімді.
Сайып келгенде, 2026 жылғы ипотека нарығында басты таңдау "қай пәтерді алғың келеді" емес, "банк қандай пәтерді алуға рұқсат береді" дегенге келіп тіреледі.
Halyk Bank ипотекасы: жылдам, бірақ таңдауы шектеулі
Halyk Bank 2026 жылы жаңа құрылысқа екі негізгі ипотека түрін ұсынады. Цифрлық ипотека және серіктестік бағдарлама. Екеуінің айырмашылығы қандай тұрғын үй алуға болатынында.
Цифрлық ипотека тек дайын, пайдалануға берілген пәтерлерге арналған. Бұл бағдарламаның басты ерекшелігі бәрі онлайн жасалады.
Өтініш беріп, кей жағдайда небәрі бір минут ішінде алдын ала мақұлдау алуға болады.
Пайыздық мөлшерлеме екі түрлі:
егер комиссиямен алса, шамамен 20,5–22,5%,
ал комиссиясыз болса 22-24% деңгейінде.
Бастапқы жарна кемінде 20%, мерзімі 20 жылға дейін.
Несие сомасы қатаң шектелмейді, ол адамның табысына қарай есептеледі. Кепіл ретінде сатып алынатын пәтер рәсімделеді, ал сақтандыруды банк өзі ұйымдастырады.
Ал салынып жатқан тұрғын үй алғысы келетіндер үшін серіктестік ипотека бар. Бірақ мұнда таңдау еркін емес пәтерді тек BI Group салған тұрғын үй кешендерінен ғана алуға болады. Осы бағдарламада пайыздық мөлшерлеме төменірек шамамен 5%-дан 18,5%-ға дейін.
Бастапқы жарна да 20%-дан басталады және қосымша кепіл талап етілмейді, өйткені кепіл ретінде сатып алынатын пәтердің өзі рәсімделеді.
Өтініш те онлайн беріледі, алдын ала жауап әдетте бірнеше минут ішінде шығады.
Дегенмен, екі бағдарламада да ортақ талаптар бар:
қарыз алушы Қазақстан азаматы болуы керек.
табысын растап, кемінде 6 ай тұрақты жұмыс істегені қажет.
сондай-ақ несие толық өтелген кезде жасы 63-тен аспауға тиіс.
Маңыздысы кез келген ипотекада жауапкершілік толықтай қарыз алушыда. Егер төлем уақытында жасалмаса, банк айыппұл есептеп, шоттағы қаражатты өндіріп алуы, істі коллекторларға беруі немесе сотқа жүгінуі мүмкін.
Bank RBK
Bank RBK жаңа құрылысқа ипотеканы негізінен серіктестік бағдарламалар арқылы ұсынады. Ол дегеніміз пәтерді банктің серіктес құрылыс компаниялары салған тұрғын үй кешендерінен ғана алуға болады. Ол дайын да, салынып жатқан нысандар да болуы мүмкін, бірақ нақты тізім банк сайтында көрсетіледі.
Шарттары салыстырмалы түрде икемді:
мөлшерлеме 1,6%-дан басталып, 19,8%-ға дейін жетеді,
ал жылдық тиімді мөлшерлеме 25%-ға дейін барады.
бастапқы жарна кемінде 20%, несие мерзімі 15 жылға дейін.
Яғни пайыз төмен болуы мүмкін, бірақ ол көбіне жобаға, жарна көлеміне және мерзімге байланысты өзгеріп отырады.
Сонымен қатар Bank RBK арқылы "7-20-25" мемлекеттік бағдарламасына да өтініш беруге болады. Бірақ мұнда да басты мәселе лимиттің шектеулі болуы.
ипотека бағдарламасы
ForteBank
ForteBank ипотеканы ерекше форматта кепіл арқылы ұсынады. Мұнда клиент пәтермен қатар белгілі бір соманы банкке кепіл ретінде салады. Бұл ақша несие толық өтелгенше арнайы шотта "мұздатылып" тұрады.
Бағдарламаның логикасы қарапайым. Кепіл неғұрлым көп болса, пайыз соғұрлым төмен болады. Мысалы, 30% кепіл кезінде мөлшерлеме шамамен 15% болса, 70% кепілде 5%-ға дейін түсуі мүмкін.
Жалпы диапазон 5%-дан бастап, жоғарыға қарай.
Несие мерзімі 15 жылға дейін, ең жоғары сома 100 миллион теңге.
Осы ипотека тек дайын тұрғын үйге беріледі. Яғни салынып жатқан нысандар бұл бағдарламаға кірмейді. Кепіл ретінде тек өз қаражатыңыз пайдаланылады зейнетақы жинақтарын қолдануға болмайды.
Маңызды тұсы несие пәтердің толық құнына беріледі және пайыз да толық сомаға есептеледі. Ал кепілге салынған ақша несие толық жабылғаннан кейін қайтарылады немесе қарызбен теңескен кезде мерзімінен бұрын жабуға жұмсалуы мүмкін.
Қысқасы, бұл бағдарлама төмен пайыз ұсынады, бірақ ол үшін қомақты соманы уақытша "байлап" қоюға дайын болу керек.
JAÑA және үлесті қатысу шарты ипотекасы (ДДУ)
JAÑA ипотека (кепілмен)
Бағдарламада ипотека алу үшін қосымша қаражатты "депозит-кепіл" шотына салу қажет. Ол ақша несие өтелгенше сақталады, ал кейін қайтарылады немесе қарызбен теңескен кезде несиені мерзімінен бұрын жабуға пайдалануға болады. Яғни банк тәуекелді азайтады, ал клиент соның есебінен пайызды төмендете алады.
Негізгі шарттары:
• Кепіл 20%-дан бастап
• Мөлшерлеме 5%-дан (іс жүзінде көбіне 13-15% аралығы)
• Мерзімі 15 жылға дейін
• Ең жоғары сома 100 миллион теңгеге дейін.
• Ең төменгі 5% мөлшерлеме тек ерекше жағдайда беріледі.
• Кепіл 70% болғанда, несие мерзімі 3 жылдан аспағанда және клиент банктің жалақы жобасына қатысқанда ғана.
Сондықтан бұл көрсеткіш көпшілік үшін шартты ғана.
Жалпы, JAÑA ипотекасы төмен пайыз ұсынады, бірақ ол үшін қомақты соманы кепіл ретінде "байлап" қою қажет.
Үлесті қатысу шарты ипотекасы (ДДУ)
Бұл бағдарлама арқылы пәтерді банктің серіктес құрылыс компаниялары салған тұрғын үй кешендерінен алуға болады. Мұнда кепіл жүйесі де қолданылады, Сондықтан пайыз бастапқыда төмен болуы мүмкін, бірақ шарттары күрделірек.
Негізгі мөлшерлеме шамамен 20,5-22,3% деңгейінде. Бірақ егер клиент "депозит-кепіл" ашса, уақытша 5–15,5% аралығындағы төмендетілген пайыз қолданылады. Дегенмен жеңілдік кепілдегі қаражат сақталған кезде ғана күшінде болады.
Несие 15 жылға дейін беріледі, бастапқы жарна кемінде 20%. Егер табыс ресми расталса, осы жеткілікті. Ал табыс жанама расталса, кемінде 50% жинақ талап етіледі. Сонымен қатар сатып алынатын тұрғын үйдің бағасына да шектеу қойылады. Ірі қалаларда лимит жоғары, басқа өңірлерде төменірек.
Маңыздысы "депозит-кепілдегі" ақша сақталуға тиіс. Егер ол азайса және қысқа уақытта толықтырылмаса, банк пайызды қайта көтере алады.
Осылайша, бағдарлама бастапқыда тиімді көрінгенімен, оның басты шарты жеткілікті қаржыны кепіл ретінде ұстап тұру қажет.
Бағдарлама 21 жастан 68 жасқа дейінгі Қазақстан азаматтарына арналған. Табыс ресми де, жанама түрде де растала алады. Несие 15 жылға дейін беріледі, ең жоғары сома 100 миллион теңге, бастапқы жарна кемінде 20%.
Пайыздық мөлшерлеме шамамен 20,55–21,85% (Жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесі 23,6–24,8%). Бағдарламаның басты ерекшелігі — егер бастапқы жарна жеткіліксіз болса, оның орнына қосымша жылжымайтын мүлікті кепілге қоюға болады. Ипотека арқылы жаңа да, екінші нарықтағы тұрғын үйді сатып алу мүмкін.
Үй бағасына шектеу бастапқы жарнаға байланысты қойылады. 20% жарнамен Алматы мен Астанада — 50 миллион теңгеге дейін, ірі өңірлік қалаларда — 45 миллион, басқа өңірлерде — 30 миллион теңгеге дейін. Ал жарна 30%-дан асса, бұл шектеулер алынады.
Қосымша шығындар бар. Өтініш қарау — 5000 теңге, ал несиені рәсімдеу үшін жалақы клиенттеріне — 1%, басқаларға — 2% комиссия алынады.
"Ипотека ПЛЮС" бағдарламасын да жаңа және екінші нарықтағы тұрғын үйді сатып алуға мүмкіндік береді. Негізгі айырмашылығы — бастапқы жарна жетпеген жағдайда клиент өзіндегі басқа пәтерді немесе үйді кепілге қойып, ипотека рәсімдей алады.
Пайыздық мөлшерлеме шамамен 18,1-21,95% (жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесі 23,9–24,8%). Несие теңгемен беріледі, мерзімі де ұқсас.
Үй бағасына қойылатын талаптар стандартты ипотекамен бірдей. Бастапқы жарна 20% болса, шектеу бар, ал 30% және одан жоғары болса, шектеу алынады.
Осы бағдарламаның артықшылығы — қосымша комиссиялардың болмауы. Өтініш беру де, несиені рәсімдеу де тегін жүргізіледі. Бірақ сатып алынатын тұрғын үй міндетті түрде сақтандырылады. Жалпы, БЦК-ның бұл екі өнімі бір логикаға құрылған. Егер қолда жеткілікті қаражат болмаса, оны кепілмен "жабуға" болады. Бірақ бұл жағдайда тәуекел де соған сай артады.
Freedom Bank Kazakhstan
Freedom Bank-те ипотека бәріне бірдей берілмейді. Стандартты (цифрлық) ипотека тек жалақы жобасына қатысатындар мен холдинг қызметкерлеріне арналған. Ал басқа клиенттерге негізінен каскадты және серіктестік бағдарламалар ұсынылады. Сонымен қатар банк арқылы "7-20-25" бағдарламасына да өтініш беруге болады.
Цифрлық ипотека тек дайын тұрғын үйге беріледі және толықтай онлайн рәсімделеді. Мөлшерлеме шамамен 22% (жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесі 24,5–24,9%), мерзімі — 20 жылға дейін, бастапқы жарна — 20%-дан. Қарыз сомасы 70 миллион теңгеге дейін жетеді.
Ал негізгі өнімдердің бірі — каскадты ипотека. Мұнда пайыз бірден жоғары болмайды: алғашқы жылдары төмен, кейін біртіндеп өседі. Яғни басында төлем жеңілірек көрінгенімен, уақыт өте жүктеме артады. Сондықтан мұндай несиеде мерзім неғұрлым қысқа болса, соғұрлым тиімді.
Банк BI Group жобаларымен белсенді жұмыс істейді. Бұл бағытта екі нұсқа бар:
классикалық серіктестік ипотека
каскадты модель.
несие
Біріншісінде пайыз 0.1%-дан басталуы мүмкін, бірақ ол үшін өте үлкен бастапқы жарна (шамамен 70%) және қысқа мерзім қажет. Ал стандартты жағдайда мөлшерлеме 19%-ға дейін жетеді. Екінші нұсқада пайыз кезең-кезеңімен өсіп отырады — бастапқы жарна мен мерзімге қарай 15–24% аралығында өзгереді. Бұл бағдарламалар арқылы дайын да, салынып жатқан тұрғын үйді де алуға болады.
Сондай-ақ банк ДДУ ипотекасын ұсынады. Бұл — әлі салынып жатқан үйден пәтерді алдын ала сатып алу. Мұнда пайыз шамамен 20,5–22,3% (ЖТСМ 23,6–25%), мерзімі — 15 жылға дейін, бастапқы жарна — 20%-дан. Несие тек банк тексерген тұрғын үй кешендеріне беріледі. Бағасына да шектеу бар: ірі қалаларда 50 миллион теңгеге дейін, басқа өңірлерде төменірек.
Қосымша шығындар да бар. Өтініш қарау шамамен 5000 теңге, ал несиені рәсімдеу үшін 1–2% комиссия алынады.
Жалпы, Freedom Bank ипотекасының логикасы мынадай: төмен пайыз бар, бірақ ол белгілі бір шарттарға — жалақы жобасына қатысуға, серіктес құрылысшыларға немесе күрделі қаржылық модельдерге байланысты.
Freedom Bank-тің басқа құрылысшылар арқылы алынатын ипотекасы
Осы бағдарлама арқылы пәтерді банктің негізгі серіктестерінен емес, басқа құрылысшылар салған тұрғын үй кешендерінен алуға болады. Бірақ маңызды шарт бар — тек дайын, пайдалануға берілген үйлер ғана қаржыландырылады.
Шарттары салыстырмалы түрде стандартты: мөлшерлеме шамамен 12,5–23% аралығында, несие мерзімі 20 жылға дейін, бастапқы жарна — кемінде 20%. Ең жоғары қарыз сомасы 35 миллион теңгемен шектеледі.
Жалпы, бұл нұсқа серіктестік бағдарламаларға кірмейтін дайын үйлерді алғысы келетіндерге ыңғайлы. Бірақ таңдау кеңірек болғанымен, несие сомасы шектеулі әрі пайыздық мөлшерлеме айтарлықтай жоғары болуы мүмкін.
Nurbank: қысқа мерзімді ипотека
Nurbank ипотекасы шарттары жағынан классикалық, бірақ мерзімі қысқарақ. Несие 10 жылға дейін ғана беріледі, сондықтан ай сайынғы төлем жоғары болуы мүмкін.
Пайыздық мөлшерлеме мерзімге байланысты өзгереді: егер несие 5 жылға дейін алынса, шамамен 20%-дан басталады (жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесі 22,9%-дан). Ал 5 жылдан асса, мөлшерлеме 21,5% деңгейіне көтеріледі (жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесі 24,6%-дан). Бастапқы жарна кемінде 20%, ал ең жоғары сома 70 миллион теңгеге дейін.
Бұл ипотека арқылы дайын да, салынып жатқан тұрғын үйді алуға болады. Бірақ бір маңызды талап бар. Тұрғын үйде міндетті түрде инженерлік желілер су, жарық, жылу толық тартылған болуға тиіс.
Жалпы, бұл нұсқа ұзақ мерзімге емес, несиені тезірек жауып тастағысы келетіндерге ыңғайлы, бірақ соған сәйкес қаржылық жүктеме де жоғары болады.
жаңа үйді ипотекаға сатып алу
Отбасы банк: жинаққа негізделген ипотека
Отбасы банктің басты ерекшелігі ипотеканы бірден емес, алдымен ақша жинау арқылы аласыз. Классикалық жүйе бойынша клиент тұрғын үй бағасының кемінде 50%-ын депозитке жинап, содан кейін ғана төмен пайызбен несие рәсімдей алады.
Ең тиімді нұсқа тұрғын үй несиесі. Ол үшін депозитте кемінде 3 жыл ақша жиналып, қажетті бағалау көрсеткіші болуы керек. Осындай талаптарды орындаған жағдайда мөлшерлеме 3,5-5% деңгейінде болады. Бірақ бұл ұзақ уақыт күтуді қажет ететін модель.
Егер пәтерді ертерек алу керек болса, аралық несие ұсынылады. Бұл жағдайда депозит толық жиналмаса да болады, бірақ пайыз жоғарырақ шамамен 6-8,5%. Үш жылдан кейін бұл несие автоматты түрде арзанырақ тұрғын үй несиесіне ауысады. Мұндай ипотека дайын немесе кепілдігі бар салынып жатқан тұрғын үйлерге беріледі.
Сонымен қатар банктің өз бағдарламалары бар. Мысалы, "Өз үйім" жобасында бастапқыда 6-7% мөлшерлеме ұсынылып, кейін 3,5–5%-ға дейін төмендейді. Ал "30/70" бағдарламасында пайыз шамамен 7%-дан басталады, бірақ мұнда тек банкпен келісім жасаған құрылысшыларға қатысты.
Мемлекеттік "Наурыз" бағдарламасы да осы банк арқылы іске асады. Мұнда мөлшерлеме 7% (әлеуметтік осал топтар үшін) немесе 9% болады. Бастапқы жарна 10-20% аралығында, ал несие мерзімі 19 жылға дейін. Бірақ бұл бағдарлама да шектеулі. Пәтерді тек серіктес құрылыс компанияларынан алуға болады. Биыл өтініш қабылдау аяқталып, қазір қатысушылар табысын растау кезеңінен өтіп жатыр. Яғни іріктеу әлі де жалғасып жатыр.
Жалпы, Отбасы банк ең төмен пайызды ұсынады. Бірақ оның негізгі шарты уақыт пен жинақ. Ақшаны алдын ала жинауға дайын болмасаңыз, жүйе сізге баяу көрінуі мүмкін.
Фото: freepik.com